평소 신용관리를 통한 신용대출은 쉽고, 빠르게 받는 방법은?

우리가 일상생활에선 대출을 생각하게 되면 돈을 빌리는 것을 많이 떠 올리게 되는데 보통 은행에서 대출을 받는다고 이야기 합니다. 주로 개인들이 돈을 빌리면 대출이라고 많이 부르고, 기업에서 은행에서 돈을 빌리게 되면 공식적으로는 차입이라고 합니다.

이렇게 대출은 즉 은행에서 돈을 빌리게 만드는 원인이 있기 마련인데요. 이렇게 그 원인에 따라서 은행에서는 다양한 종류의 대출상품을 구성해 놓고, 해당 상품을 원하는 고객들에게 목적에 맞게 끔 대출을 해주고 있습니다.

일반적으로 많이 실행하는 대출을 보자면 주택에 관련된 구매자금, 전월세 보증금을 위한 대출, 자동차 구입을 위한 대출, 대학, 대학원 등록금을 위한 학자금 대출, 대환대출 등등 매우 많은 형태의 대출상품이 있습니다.

또한 대출을 할 때 담보(부동산, 동산)를 잡히고 받는 담보대출과 개인의 신용으로 받는 신용대출로 받을 수도 있습니다.

이번 포스팅에서는 신용 대출에 관하여 자세하게 알아보려고 하는데요.

신용대출은 담보자산(집, 땅, 보증서)이 없어서 개인의 신용도로 빌리는 것으로 개인의 신용등급과 현재 직업, 소득정보, 기 대출내역, 연체정보 등을 고려해서 판단한 결과를 토대로 실행해주는 대출을 이야기 합니다.

다양한 신용대출 상품

금융권 신용대출

대출상품은 1,2 금융권, 사금융, P2P대출 등으로 나눌 수 있는데요. 순서대로 금리가 비싸지는데 일반적으로 1금융권에서 대출을 받기위해서는 신용등급이 6등급 이상이어야 하는데, 신용등급은 크게 5가지로 구분하면 최우량(1~2등급), 우량(3~4등급), 일반(5~6등급), 주의(7~8등급), 위험(9~10등급)로 나뉘어 집니다.

따라서 일반적인 수준이상이어야 1금융권에서 대출이 가능하고 주의, 위험 수준으로 떨어지게 되면 2금융권(캐피털 사), 사금융, P2P 등의 대출 상품을 이용하게 됩니다. 최근에는 1금융권인 은행에서도 서민금융위원회 등정부기관에서 운영중인 새희망홀씨, 햇살론 등의 신용등급이 낮거나, 등급에 상관없이 대출이 가능한 상품이 판매되고 있습니다.

직업분류별 신용대출

직장인, 사업자자, 프리랜서, 공무원, 프리랜서, 주부, 의사, 약사 등 개인별 상황에 따라 전문직업별로 전용 대출 상품이 있는데요. 특정 직업에 맞춤 신용대출상품은 일반 신용대출 상품보다 금리 혜택이나 대출한도 혜택이 상대적으로 좀 더 나은조건이 되는데요. 뿐만 아니라 기업과 은행에 협약이 맺어져 있는 경우에도 좋은 조건으로 대출을 실행할 수 있습니다.

건별 대출 or 한도 대출

건별대출과 한도대출은 용어로 봤을 때는 생소하게 다가올 수 있지만 일반적으로 은행에서 대출을 받는 경우 두가지 중 한가지를 선택하는 것이 일반적입니다.

건별대출은 한건의 대출계약을 통해서 미리 약정한 금액을 빌려서 목적에 맞게끔 사용하는 대출을 이야기 하는데 대부분 대출상품이 건별대출에 해당됩니다.

한도대출은 약정시 대출한도를 지정해놓고 한도금액내에서 자유롭게 입출금을 할 수 있는 상품으로 잘 알고 있는 마이너스 통장을 이야기 합니다.

건별대출은 한꺼번에 목돈을 장기간 필요로 할때 이용하는 것이 좋고 한도대출(마이너스통장)은 수시로 비교적 작은 금액을 이용해야 할 때 이용하는 것이 편리한 장점을 가지는데요.

장점이 있으면 단점이 있기마련으로 마이너스 통장은 수시 입출금이 가능한 만큼 금리가 더 비싼 부분을 고려하여야 합니다.  대신 상환수수료가 없는데요, 이 부분이 건별대출 단점이 될 수 있는데 약정대출기간전에 상환하는 경우 상환수수료가 발생되게 됩니다. 따라서 대출에 필요한 금액, 대출기간등을 고려하여 대출상품을 고려하여야 합니다.

신용대출 이자(금리)와 한도금액 설정 기준은?

신용대출 이자는 개개인의 신용도와 그동안 은행거래 실적에 따라서 달라지게 되는데요. 신용평가기관에서 책정되어 확인가능한 신용등급을 참고하기도 하고, 자체 은행내부등급 기준(체계)에 따라서 금리가 확정되는데요. 대출한도금액은 대출신청시 제출하는 개인별 소득, 재직상태, 납부서 등등 서류검토를 통해서 소득기준으로 70~100% 사이에서 금액이 결정됩니다. 단, 금융권에서는 총 대출한도기준내에서 대출은 실행하게 되므로 기존에 실행된 대출액에 존재하는 경우 기관이 달라도 대출한도 제약으로 총한도를 벗어날 수는 없습니다.

신용대출 상환방법은?

대출을 받게 되면 정해진 약정 기간이 만료되는 경우 상환을 반드시 해야 하는데요. 상환을 크게 일시상환과 분할 상환으로 나눌 수 있으며 분할상환은 다시 원리금 분할상환과 원금분할상환으로 구분됩니다.

일시상환은 말그대로 약정기간이 종료되는 시점에 원금을 값게 되고 이자는 매월 갚아나가는 방식입니다. 주로 일시에 상환가능한 금액이 발생되는 조건인 경우에 많이 선택하게 됩니다.

분할상환은 원금과 이자를 같이 갚는 방식인데, 원금의 매달 납부액을 동일하게 맞춰놓고 상환을 하는데, 원금이 상환되는 만큼 이자부담액이 시간이 지날 수록 줄어드는 방식입니다.

원리금 분할상환은 전체 상환해야 하는 (원금+이자비용)/대출기간 으로 계산하여 매월 납부하는 상환액 차이가 없도록 하는 상환방식입니다. 원금분할 상환방식이 원리금 분할상환 이자 부분이 더 줄어드는 장점이 있으나, 대출초기에는 원금분할 상환방식이 원금을 좀 더 부담해야 하는 차이점이 발생합니다.

신용대출 금리종류?

대출 금리는 고정과 변동금리로 구분하는데요. 고정금리는 대출만기시 까지 금리변동이 없는 것을 의미하는데, 시중금리가 오르던, 내리던 고정된 금리비용만 발생됩니다. 금리가 향후 오를 것이라 생각되면 고정금리를 선택하는 것이 유리한데요. 단 최초 금리 설정시 좀 더 높은 금리가 책정되는 단점이 있습니다.

변동금리는 금리가 주기적으로 변동될 수 있는데, 초기에는 고정금리에 비해서 금리가 낮다는 유리한 점이 있습니다. 다만 금리가 내릴 때는 이자부담이 적지만 금리가 상승되는 경우에는 이자부담액이 더 커질 수 있는 단점이 존재합니다.

금리선택은 대출약정기간이 길지 않은 3년 이내는 변동금리를 3년 이상 장기대출이라면 고정금리를 선택하는 것이 일반적입니다.

신용대출 신청, 실행 방법은?

대출을 실행하기 위해서는 자주 거래하는 주거래은행에서 하는 것이 더 유리할 수 있는데요. 거래하는 은행이 있다면 주거래은행과 아니면 대출을 받으려는 은행을 선택하고 지점 방문전에 먼저 전화 상담을 통해서 필요한 서류가 어떤 것이 있는지 확인하는 것이 필요합니다. 일반적으로 대출은 상담만으로 진행되지는 않고 증빙 서류를 함께 제출하여야 심사가 진행됩니다.

신용대출시 필요한 서류는

직장인의 경우 현직장 재직증명서, 직전년도 근로소득원천징수 영수증(재직기간이 1년이 안되는 경우 최근 6개월 급여명세서), 건강보험자격득실확인서 등이 필요하게 됩니다.

개인 사업자의 경우 사업자등록증, 소득금액증명원 등이 필요합니다.

서류제출이 되면 본격적으로 심사를 진행하게 되는데, 보통 일주일 가량 심사기간을 거치면 하자가 없는 이상 대출 실행이 완료되는데요. 물론 대략적인금리, 대출한도금액 등 대출조건은 확인이 가능합니다.

대출실행이 완료되면 금리도 확정이 되고, 계좌로 대출금이 입금되어 사용이 가능합니다.

신용등급 무료조회

개인의 신용등급은 신용조회회사에서 운영하는 사이트의 서비스를 이용하여 직접 신용등급을 확인이 가능합니다.

NICE평가정보 나이스 지키미 (https://www.credit.co.kr)

전국민신용등급무료조회 올크레딧 (https://www.allcredit.co.kr)

크레딧포유 개인신용등급조회(www.credit4u.or.kr)

여기까지 신용대출 종류, 금리, 상환, 신청 방법등에 관하여 알아보았는데요. 대출을 실행할 때는 반드시 상환가능한 범위내에서 짧게 하는 것이 필요합니다. 과도한 대출에 따른 이자납부 연체, 상환 등에 문제가 발생되면 신용등급 하락의 원인이 되어 향후 금융거래에도 어려움을 겪을 수 있습니다.